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我们常见理财产品可分为几大类?

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  投资于货币市场中,投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资,这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

  投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

  产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩,如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂钩等。

  合格的境内投资机构代客境外理财,是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品,即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行,由合格商业银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

  银行理财产品大致可以分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品。

  点评:这三类产品,风险与收益成正比,均由低到高,怎样选择,需要看个人的理财目标。

  银行理财产品一般可以分为超短期产品(委托投资期限一个月以内)、短期产品(委托投资期限1~3个月)、中期产品(委托投资期限3个月~1年)、长期产品(委托投资期限1年以上),以及开放式产品(产品可以每天或者在约定的日期申购、赎回)。

  一般可以分为货币市场类产品(投资于同业拆借、短期证券市场、债券衍生市场)、资本市场类产品(投资于股票、债券、基金)、产业投资类产品(投资于信贷资产类、股权投资类)。

  点评:三类产品的其风险排序,基本与其投资的标的市场风险排序相近,单款产品的风险与投资的具体标的风险相关。

  点评:所谓结构性产品,是指交易结构中嵌入了金融衍生产品的一类理财产品。这类理财产品的投资对象通常可以分为两个部分:其一是固定收益证券,风险低;其二是金融衍生产品(主要是期权),以小博大,风

  2012以来,随着国家一系列财经政策的逐步实施到位,为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间,个人投资理财可谓热点众多,归纳起来主要在十一个方面:

  信托理财是一种财产管理制度,它的核心内容是“受人之托,代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的,进行管理或者处分的行为。2010年信托市场发行规模为3万亿,增长率每年大于30%。

  信托产品是由信托机构发行的产品,通过银行、证券公司、专业独立理财公司进行进行销售。信托类理财产品的收益可以是固定的,也可以是浮动的。市场主流产品还是以固定收益率为主,每年9-13%的收益,收益较高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划,并且大多有第三方银行担保,在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。同时在投资过程中,银行会不断监控、跟踪贷款的动向,从而可以最大程度上规避信托项目的投资风险。

  2009年,银监会下发《关于加强信托公司主动管理能力有关事项的通知(讨论稿)》,通知明确,这一文件出台的目的是:“引导信托公司以受人之托、代人理财为本,大力发展主动管理类信托,提高信托公司核心竞争力,实现内涵式增长,促进信托行业可持续发展。”但文件主要还在于引导信托公司摆脱“管道”式被动管理的经营模式,将重点放在提升信托公司在银信合作的证券投资业务、受让资产业务、发放信托贷款业务的自主管理能力上。

  2011年,《信托公司净资本计算标准有关事项的通知》下发。《信托公司净资本管理办法》结束了信托公司依靠规模无限扩张盈利的模式。从一定意义上说,这一政策终结了信托公司的“管道业务”,迫使信托公司必须走上自主管理的道路,而自主管理也正是信托公司走上财富管理之路的一个开端。在对财富管理的理解上,许多信托公司将第一步放在了渠道的建设上。于是,一大批“信托公司系财富管理中心”相继建立。

  财富管理的基础是了解客户。从这个意义上说,无论是因为财富效应的刺激,还是政策的约束与引导,信托公司通过建立财富中心建设自己的营销队伍,摆脱渠道依赖,通过直接接触客户了解和掌握客户的需求,正是其走上财富管理必须的一步。但必须明确的是,从本质上看,与一般的理财相区别是的,财富管理业务是以客户为中心,目的是为客户设计一套全面的财务规划,以满足客户的财务需求;而一般意义上的理财业务是以产品为中心,目的是更好地销售自己的理财产品。

  因此,建立销售队伍的目的不仅在于使信托公司摆脱渠道依赖,直接掌握客户,更重要的是通过自身的直接销售,使信托公司了解客户,从而为客户量身定做出更加适应客户需求的产品。由此可见,如果信托公司直销队伍的建立,仅仅是出于财富效应的刺激,或者是政策的约束,将信托公司的直销队伍简单变成了一个以卖产品为主的“第三方理财机构”,则会使信托公司向财富管理转型的道路越走越窄,将财富管理变成简单的卖产品。严格意义上,没有投资能力的财富管理是虚幻的,通过自主管理提高信托公司的投资能力是其走向财富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直销队伍研究、开发,甚至是引导客户的需求,并将这种需求转化为产品,才是真正的财富管理之道。

  重要的是,许多信托公司高管层面已经意识到这一点。信托公司发展专属渠道,直接掌握一批高净值客户,仅仅是实现其财富管理目的的第一步,其后还需要整合各种资源,为客户提供真正的财富管理服务。上海信托2010年至2014年的发展思路明确定位于:主攻财富和资产管理,力提主动性管理能力,进行了人才配备、系统升级、运营流程以及种子基金培育等各方面的改革措施,以保障上海信托主动管理能力的提升。平安信托则建立起产品、渠道、系统多维度的发展平台。2013年外贸信托成立了自己的财富管理中心,该公司总经理助理范华明确表示,与过去的信托公司利用各种渠道叫卖集合资金信托产品不同,外贸信托希望转型为高净值人群提供财富管理服务。

  事实上,几乎所有金融机构都在以财富管理的名义进行着理财业务。如此描述的原因在于,理财业务与财富管理的区别就在于以产品为中心还是以客户为中心。在分业管理的背景下,任何一家金融机构都不可能完全以客户为中心;为满足客户全方位的需求而进行产品设计,只有带有混业性质的信托公司有条件做到这一点,这也正是信托公司进军财富管理市场的最大优势。

  从中国信托业协会获悉,截至目前,获得中国银监会批准,通过重新登记获发新的金融牌照的信托公司已有68家。

  自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的黄金宝业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。

  自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,截至2012年,基金已经明显 理财分析超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查,2013年,许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

  有专家分析,今后资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。

  国债市场品种众多,广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

  债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表,2013年企业债券发行有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。

  随着美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。2013年,我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。因此,有关专家分析,汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。

  外汇市场是全球交易量最大的金融市场,平均每日交易量高达4万亿美元,市场流通量极高;影响外汇走势的重要信息(例如经济数据及央行政策等),均由国家央行及统计局等权威机构统一发布,交易公平、公正、公开;可以24小时双向交易外汇,既可买涨,也可买跌,汇率升跌皆有获利机会。

  与不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

  “P2P”即“个人对个人”,是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式,它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能,年轻、创新、谨慎、低调。

  P2P理财模式刚兴起不久,就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点,同时助个人实现社会公益价值,使得理财模式的创新达到新高度。

  区别于其他理财产品的是它的普惠效应,实现理财收益的同时,通过平台的搭建,直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助,填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。

  发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家,平台的模式各有不同,归纳起来主要有以下四类:

  一、担保机构担保交易模式,这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全,由中安信业等国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中,有利网也推出了债权转卖交易,如果投资人急需用钱,可以通过转卖债权,从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。

  二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。可以称之为“多对多”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式,制定了“双向散打”风险控制,通过个人发放贷款的形式,获得一年期的债权,宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分,这样一来,宜信利用资金和期限的交错配比,不断吸引资金,一边发放贷款获取债权,一边不断将金额与期限的错配,不断进行拆分转让,宜信模式的特点是可复制性强,发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产,右边对接债权,宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权,如果放贷金额实际小于转让债权,等于转让不存在的债权,根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》,属于非法集资范畴。

  三、大型金融集团推出的互联网服务平台,例如5173旗下658在业务模式上金融色彩更浓,更“科班”,拥有行业领先的风险管控能力和先进、安全的互联网平台,结合数十年综合的金融、电商及服务经验,通过科学、严谨、安全、高效的业务办理流程,为全国金融投资者提供最专业的配资咨询、资金匹配、风险控制等金融信息服务。

  四、以交易参数为基点,结合O2O(Online to Offline,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系,对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。

  五、以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可,与传统金融理财服务相比,P2P的借款人主体是个人,以信用借款为主,在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。搭建的线下多金融担保体系,从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾,让安全保障更实际且更有力度。

  期房一般指尚未竣工验收的房产, 在香港期房也被称作楼花。因为开发商出售期房,可以作为一种融资手段,提前收回现金,有利于资金流动,减少风险,所以在制定价格时往往给予一个比较优惠的折扣。一般折扣的幅度为10%,有的达到20%甚至更高。同时,投资期房有可能最先买到朝向、楼层等比较好的房子。但期房的投资风险较高,需要投资者对开发商的实力以及楼盘的前景有一个正确的判断。

  国家的各种政策(限购、包括银行给予贷款的额度)的出台,二手房基本已经失去了升值的空间,一线城市的二手房价格只会跌不会涨,国家重点发展的对象是中小型城市,所以我们何不把握好这个机会去投资那些二线城市的新楼盘呢?而且新楼盘基本上都是开发商给予包租,等到二线城市的经济发展起来的时候你的本钱已经回来了,你的房子也涨价了。

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  把钱存银行,这是最保守的理财方式,最大的风险就是银行倒闭,在我国,这种情况基本上不可能发生。

  弊:其缺点也很明显,就是低息低,非常低,目前四大行的活期存款利率为0.3%,一年定期利率为1.75%,三年定期利率为2.75%。

  债券是政府或者企业等发行的债权凭证,承诺按一定利率向投资者支付利息,并到期偿还本金。

  利:债券的好处在于利息固定,并且风险较低,只要政府或者企业不遇到大的危机,一般是会兑现的。而且债券的流动性比较好,一般都可以在公开市场转让。

  弊:债券的弊端就在于其抵抗通胀能力较差,什么意识呢?债券的利率一般是实现约定的,比如每年8%,如果今年的通胀率为9%,那么显然,债券实际上是贬值了的。还有一个缺点就是债券只是债券凭证,并无实际的经营管理权。

  股票是企业发行的股权凭证,股票所有者拥有的是一份公司的所有权,没有期限,且无权要求公司赎回。股票所有者赚钱通常是股价的上升或者是通过低买高卖赚取差价。

  利:股票的好处很明显,拥有公司的所有权,流动性强,转让简单,长期收益率较高,通常来说,股市的长期收益率有10%出头。

  弊:股票的弊端有两个,第一个是股价下跌的风险,第二个是公司经营的风险,比如碰到乐视或者保千里这样的情况,公司遇到重大危机,连续十几个跌停,股民只能默默承受,公司破产或者退市,这种风险也得自己承受。而且在股市赚钱不是一件简单事,至少大数据分析显示,在股市赚钱的人是少数,可能就占到十分之一的样子,因此对一般人来说,在股市赚钱是小概率事件。

  基金就是你把钱交给基金公司,有基金公司找专门的基金经理进行投资,按照投资标的,基金可分为货币基金、债券基金、混合基金、股票基金,其风险依次增加,相应的,预期收益率也依次增加。货币基金的预期收益率在4%左右,基本没有风险;债券基金在7%-8%,风险较小;股票基金长期平均收益在10%出头,风险较大。

  弊:基金因为包含的种类较多,所以其弊端不能一概而论,比如货币基金的缺点是收益低,股票基金的缺点是风险高,www493333com开马收益不稳定,可能有亏损的风险。

  银行理财其实和基金有类似之处,就是将钱交给银行,由银行去打理,银行业无非是投资于货币市场工具、债券等市场。银行理财的收益通常比货币基金略高,一般在5%左右。

  利:银行理财的优点就是风险低,以前大家都认为银行理财是保本保息,刚性兑付的,可是现在这些都不一定了,刚性兑付国家规定取消了,而且最近有几个银行出了银行理财违约案,导致其安全性受到一定质疑。

  弊:银行理财的弊端就在于收益低,另外,存在不能兑付的风险,虽然这种可能性不高,但是值得警惕。

  信托是指委托人基于对受托人(信托投资公司)的信任,将其合法拥有的财产委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或者特定的目的,进行管理或者处罚的行为。概括的说是:“受人之托,代人理财”。

  利:信托的优点有两个,第一个就是风险较低,第二个就是收益较高,目前信托收益率大多在7%-10%之间。

  弊:信托的弊端也很明显,起投资金高,目前不少信托的起投额都是100万,这让很多资金量小的投资者望而却步;投资期限长,信托因为大部分投资的都是项目,投资期限一般较长,一般都是两三年;此外,信托对投资者的专业性要求较高,不然可能很难判断投资项目的风险。

  互联网理财是投资者将钱交给平台,平台将钱拿去放贷或者是投资,并承诺给予投资者固定的预期收益率。对没有经验,资金量不大的投资者来说,这可能是最合适的投资。

  利:收益高,门槛低,期限灵活。目前收益通常在8%-12%之间,这个收益率和信托差不多,但是起投额一般在几百上千元,门槛比信托就低太多了,另外投资期限一般有1个月、3个月、6个月、一年,期限灵活,且以短期居多。

  弊:优点那么多,当然缺点也是比较明显的,那就是存在本金损失的风险,平台良莠不齐,监管趋严,合规性不好,实力不强的平台随时有倒闭和跑路的风险。

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  黄金是人类延续至今最古老的硬通货,黄金产业本身就带有金融属性,且自身具有使用价值。

  利:黄金具有实体,方便储藏和赠与,支付范围广,具有良好的保值和避险功能。

  弊:黄金毕竟是一种实物,其增值空间有限,通常是随着通胀一起上升,很难大幅上涨,此外,黄金多了之后,储藏和保存也是个问题。

  外汇投资是指投资者进行不同货币之间的兑换,以获取收益。比如讲人民币换成美元,如果美元升值或者人民币贬值,那么就可以获取相应的收益。

  利:外汇的好处就是可以加较高的杠杆,而且24 小时交易,因此玩的好可以很快赚钱。

  弊:其弊端也很明显,波动大,风险大,此外,外汇需要关注国际新闻动向,比如美联储加息、各国选举,甚至是一些暴恐等,其影响因素较多,且不确定性强,因此对专业性要求较高。

  期货的品种较多,黄金、原油、铜、螺纹钢、煤等都有相应的期货,期货和现货不同,其交易的不是实实在在的商品,而是以商品或者金融资产如股票、债券等为标的标准化可交易合约。而且期货交易是双向性的,既可以买多也可以卖空。

  利:期货交易的杠杆较大,因此涨跌幅度很大,可能很快积累财富,也可能很快破产。

  弊:期货的弊端就在于其高风险,而且市场变化多端,不易琢磨,需要较高的专业性。这个和外汇一样。

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